简单来说,年金是个人和保险公司签订的合同. 它通常允许你在延税基础上进行投资,并将投资转化为退休收入流. 这笔收入可以保证你的生活,也可以保证你和你的配偶的生活. 一般来说,年金被认为是长期投资工具.
There are two main types of annuities. An annuity can be either immediate or deferred.
即期和递延收入年金——即期年金是一次性购买的,在购买时或购买后不久就开始提供收入. 递延收入年金在支付购买款项时确定未来收入的特定数额. 这种收入可以保证一生、两次或一段特定的时间. Typically, once the income stream begins, 它是不可撤销的,你不能获得你的初始投资.
递延年金-递延年金通常有两个阶段, “积累”阶段和“分配”阶段. During the accumulation phase, 你的钱是投资的,有机会在递延税的基础上增长.
第二阶段被称为分配或“年金化”阶段. During this phase, 你可以从保险公司获得一次性或定期的收入支付. Like immediate annuities, 递延年金在分配阶段可以保证一生的收入, two lives, or a specified period of time.
年金公司可能提供以下类型的一种或全部.
固定年金-固定年金在特定时期内以固定利率存入合同. Once this period of time is over, 可以按现行利率续期固定年金.
Fixed Indexed Annuities - Interest credited to a fixed indexed annuity is linked to the performance of a stock market index; however, 您从指数中获得的任何收益将被限制在保险公司设定的收益百分比之内. 这限制了你的上升潜力,而保险公司通过最低保证合同价值帮助你在负面市场中保护本金.
Buffered Annuities - The performance of a buffered annuity is linked to the performance of a market index; however, 您从指数中获得的任何收益将被限制在保险公司设定的收益百分比之内. 这限制了你的上升潜力,而保险公司则有助于保护你的年金价值不受市场波动的影响. 这种对市场波动的保护是有限的,并不能防止你的年金失去价值.
可变年金-可变年金可能提供多种投资和管理资金的方式. 这些投资选择被称为“子账户”,” and most invest the assets in stocks and bonds. 可变年金提供各种各样的子账户,这些子账户有不同的投资目标, including accounts that pay a fixed interest rate. 您可以在这些子账户之间转账,而不会产生税务影响. 直到这笔钱从年金中分配出去才交税.
Before placing money in a variable annuity, please consider your investment objectives, time horizon, and risk tolerance. 子帐户的价值将根据相关投资的表现而波动, 你可能会收到比你投入的少的回报. Information about the subaccounts, such as management fees and other expenses, can be found in the prospectus, 在投资之前应该仔细阅读这些信息.
与可变年金和缓冲年金相关的收费和费用在不同的年金合同中可能差别很大. Just as with most investments, 这些收费和费用会影响您的账户价值,并可能降低您的投资业绩. 这些收费通常分为以下几类:
固定年金和固定指数年金通常不收取死亡率和费用, administration, or investment management fees, 但仍有一些可能的指控需要理解:
合格的退休账户,如个人退休账户(ira)和401(k)账户,已经提供了递延纳税的好处. 在合格的退休账户中购买的年金没有额外的递延税收优惠. 只有当年金的某些其他特性有价值,而你愿意承担与这些利益有关的任何额外成本时,才应该购买这种类型的年金.
美国国税局的规定要求你在规定的起始日期开始从许多合格的退休账户中提取分配. 如果你把合格的退休账户资产投资于年金, 你应了解这些规定的最低分配额会如何影响你的年金. For example, 如你的年金仍在退保期内, 重要的是要确定rmd是否会被评估为移交费. Also, 如果你的年金有任何可选择的生前或死亡保险金附加条款, 请参阅该年金的招股说明书,以了解rmd将如何影响这些价值.
递延可变年金以不同的股票类别提供. They may vary in their investment requirements, surrender charge schedules, and separate account charges. 最常见的可变年金股票类别有B股、C股、L股和红利股. In general, 主要的区别可以从各种退保收费表和年金死亡费用和管理费来理解.
年金是为退休而设计的长期产品. 应纳税金额的提取,包括收入,被视为普通收入. Withdrawals may be subject to surrender charges, and if made prior to age 59 ½, may be subject to a 10% federal tax penalty. 取款也会减少你的现金兑付价值. 申博菲律宾app不提供税务建议,并建议您在采取可能产生税务后果的行动之前咨询您的注册会计师或税务顾问.
某些生活和/或死亡津贴允许每年提取特定数额或百分比,而不会减少未来的保障. If the annuity you purchase has such a feature, 请注意,如果提款金额超过允许的年金额,将会产生负面影响.
可以直接将资金从一个年金转移到另一个年金,而不产生应税事件. For annuities outside of qualified retirement plans, 这是根据《申慱sunbet手机版》第1035条规定的. 如果新的年金有更适合帮助你实现财务目标的福利和特点,那么取代现有的年金可能是有用的.
如果您正在考虑更换现有的年金,请全面比较两种产品. 你现有的年金可能会有退保费, 而且你可能会受到新年金的新退保时间表的约束. 如果您现有的年金有任何生前或死亡保险金附加条款, these values may be higher than your account value. 替换年金将丧失任何现有的生死抚恤金价值. In addition, 你需要注意新旧年金之间的费用差异.
考虑到所提供的营销和业务支助服务以及申博菲律宾app可能承担的额外费用, 保险公司可能会支付额外的赔偿, benefits, or contributions from their ongoing fees, operating costs, past profits, or other company resources. 营销和支持服务可能包括加工和运营支持, telephone and computer services, conference rooms, facilities, personnel, training, educational meetings, Financial Advisor compensation, publications, marketing and/or promotional activities, or other materials relating to annuities. 但并非所有保险公司都向申博菲律宾app支付额外的营销和支持费用(有些公司不支付)。, 对这些人的补偿可能是一个固定的金额, an amount paid based on sales of up to 0.购买金额的25%,根据持有的资产计算,该金额最高可达10%.05%, or a combination of these.
我们的财务顾问不需要推荐任何保险公司提供额外赔偿的产品, 他们也不直接分享所收到的任何营销支持费用.
申博菲律宾app may also, on occasion, 收取佣金或其他收入,作为代办年金交易的报酬.
年金是你整体投资组合的重要组成部分, but may not be appropriate for everyone. 在购买年金之前,了解产品的细节是很重要的.
For variable and buffered annuities, 投资者应索取年金合约及相关子帐户的招股说明书,并考虑投资目标, risks, charges, and expenses carefully before investing. The prospectus, which contains this and other important information, 可向您的财务顾问索取,并在投资前应仔细阅读. 可变年金不受联邦存款保险公司或任何政府申慱sunbet手机版的保险,并涉及市场风险, including the possible loss of principal. 可变年金适合长期投资,但需要收费, 比如死亡和费用费用以及附加福利费用.
所有与年金相关的担保都以发行保险公司的理赔能力为后盾. 担保不适用于投资于可变投资选项的金额的安全性或绩效.
请与您的财务顾问讨论您的特殊需求和情况 当您在评估可用的特性时,要确定所涉及的好处和成本 最适合你投资需要的年金类型. It is also 重要的是要阅读招股章程、年金合约、附加资料说明书、 and offering material. 有关年金的更多资料,请参阅以下网址: The FINRA (www.FINRA.org) the Securities and Exchange Commission (www.SEC.gov) Insured Retirement Institute (www.irionline.org)、全国保险业监理专员协会(www.NAIC.org) or your state's Insurance Department.